NEWSLETTER NOVIEMBRE 2022

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El BOE 281/2022, de 23 de noviembre, publica el Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre, por el que se establece un Código de buenas prácticas de medidas mitigadoras de la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual y adopta otras medidas estructurales para la mejora del mercado de préstamos hipotecarios. Además, aprueba el Código de buenas prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad.

Su intención es proteger a aquellos deudores vulnerables afectados por subidas de tipos de interés que alcancen niveles de esfuerzo hipotecario excesivos, ante cualquier incremento del esfuerzo hipotecario. Establece una escala de medidas, con una carencia del principal de cinco años y una reducción del tipo de interés aplicable hasta el euríbor menos 0,10% desde el euríbor más 0,25% actual, cuando el incremento del esfuerzo hipotecario es superior al 50%; y con una carencia de 2 años y un alargamiento del plazo de hasta siete años cuando el incremento del esfuerzo hipotecario es inferior al 50%. Asimismo, se amplía a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso necesario.

Establece también medidas de índole fiscal, para eximir de la cuota gradual de documentos notariales de la modalidad de Actos Jurídicos Documentados las escrituras públicas de formalización de las novaciones contractuales que se produzcan al amparo de este Código de buenas prácticas, dándoles el mismo tratamiento que las sujetas al Código de buenas prácticas del Real Decreto-ley 6/2012. Asimismo, se establece un régimen específico para los aranceles de Notarios y Registradores por la formalización de las operaciones de novación que se regulan en este real decreto-ley.

Finalmente, se reducen los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminarán durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.

https://www.boe.es/boe/dias/2022/11/23/pdfs/BOE-A-2022-19403.pdf

MEASURES TO PROTECT MORTGAGE DEBTORS

BOE 281/2022, of 23 November, publishes Royal Decree-Law 19/2022, of 22 November, which establishes a Code of good practice for measures to mitigate the rise in interest rates on mortgage loans on primary residences and adopts other structural measures to improve the mortgage loan market. It also approves the Code of good practices for mortgage debtors at risk of vulnerability.

It is intended to protect vulnerable borrowers affected by interest rate rises that reach excessive mortgage stress levels from any increase in mortgage stress. It establishes a scale of measures, with a five-year grace period on the principal and a reduction in the applicable interest rate to Euribor minus 0.10% from the current Euribor plus 0.25%, when the increase in mortgage effort is greater than 50%; and with a two-year grace period and an extension of the term of up to seven years when the increase in mortgage effort is less than 50%. Likewise, the period for requesting dation in payment of the property is extended to two years and the possibility of a second restructuring, if necessary, is contemplated.

It also establishes tax measures to exempt the public deeds formalising contractual novations under this Code of Good Practice from the gradual payment of notarial documents under the Stamp Duty, giving them the same treatment as those subject to the Code of Good Practice of Royal Decree-Law 6/2012. A specific regime is also established for the fees charged by Notaries and Registrars for the formalisation of novation transactions regulated in this Royal Decree-Law.

Finally, costs and fees are reduced to facilitate the change from variable to fixed rate, and fees for early repayment and change of mortgage from variable to fixed rate will be eliminated throughout 2023.

https://www.boe.es/boe/dias/2022/11/23/pdfs/BOE-A-2022-19403.pdf